观点 | 新基建背景下商业银行高质量发展的对比分析
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文 / 对外经济贸易大学 张艺卉 陈进
随着我国经济由高速增长阶段转向高质量发展阶段，商业银行也在努力实现高质量发展，从而提升服务实体经济的质效。中国银行业协会2020年7月发布的《2020年度中国银行业发展报告》显示，2019年，商业银行在努力实现高质量发展方面取得积极成效；2020年，在新冠疫情的倒逼之下，商业银行数字化转型步伐加快，这为其高质量发展带来契机；而在后疫情时代，商业银行应把握数字化发展机遇，适应新趋势，加快推进高质量发展。由此可见，商业银行实现高质量发展已经成为其未来的发展趋势。
《2021年国务院政府工作报告》提到，“十四五”时期要统筹推进传统基础设施和新型基础设施建设，2021年要继续推进“两新一重”建设，建设信息网络等新型基础设施。新基建已经成为国家的部署重点，国家将不断加大对新基建的支持力度。这对于商业银行来说，一方面，新型基础设施的三方面内容：信息基础设施、融合基础设施、创新基础设施，均与信息科技相关，也就是说，在国家的重点部署下，新基建的发展将为商业银行的数字化高质量发展提供保障；另一方面，新基建的总投资量大、项目多、资金需求量大等特点，也为商业银行拓宽业务范围、创新服务模式，从而实现高质量发展创造了机会。
因此，如何把握新基建这一契机，推进高质量发展，也成为了各类商业银行积极探索的方向。
商业银行推进高质量发展的现状
新基建背景下，各类商业银行的高质量发展主要体现在两个方面：一是商业银行依托新基建的信息科技建设，实现数字化转型，提升数字化水平，从而实现高质量发展；二是商业银行在新基建中挖掘新的业务机会，既助力新基建发展，也推动业务范围的拓展、服务模式的发展，以实现高质量发展。
1.数字化水平提升。在对外客户服务上，商业银行运用大数据、5G、区块链、人工智能、生物识别等技术，一方面，提升线下客户服务的数字化水平，另一方面，打通线上客户服务渠道，提升远程服务质量，使得商业银行的服务不再受制于时间、空间的局限。在科技的加持下，不论是线下服务，还是线上服务，数字化水平都得到了显著提升。对于线下服务来说，商业银行运用科技转型升级线下客户服务的前沿阵地——物理网点，提升物理网点的数字化水平，使得物理网点的服务更加高效便捷。具体来说，商业银行运用人工智能、生物识别、语音识别、大数据等科技，整合VR、AR、语音导航、远程音视频、全息投影等元素，在物理网点设立了服务机器人、智能柜员机、智能领取机、智能导览台、互动营销桌等智能设备，以简化业务流程，提高服务效率，实现智慧客户服务，打造智慧网点。随着我国5G牌照的发放，对网络质量要求较高的人工智能、生物识别、VR、AR、全息投影等技术得到了可靠的支持，科技的应用更加便利，这也使得商业银行能够进一步提升智慧网点的数字化水平，打造5G智慧网点，为客户提供更加便捷、快速、无感的自助服务、场景服务和定制服务。对于线上服务来说，商业银行以移动设备、物理网点作载体，使用线上APP，结合电子邮箱、动态验证码、二维码等手段，通过在线客服、视频咨询、远程面签、视频授信等方式，为客户线上办理业务，实现远程银行服务，突破线下物理网点在时间、空间上的局限，为客户提供不受时空限制的数字化金融服务。在5G、人工智能、生物识别、语音识别、大数据等新技术的加持下，远程服务不断优化升级，服务方式更加便捷，服务内容更加丰富，服务质量不断提升，数字化水平不断提高。面对2020年新冠疫情，远程智能服务基于其不出户、无接触的特点，更是成为了商业银行服务不掉线的强力保障。
在内部运营管理上，商业银行内部运营管理的能力影响着其对外客户服务的能力。因此，商业银行也借力科技提升其内部运营管理的数字化水平，实现内外共荣。一方面，商业银行运用人工智能、大数据、区块链等技术，搭建面向签字、盖章等流程，面向信贷、信用卡等业务，以及面向数据管理等运营能力的科技系统或科技平台，支持业务的自动处理、智能调度和科学分析，推进内部运营的数字化转型，促进运营能力的提升，实现智慧运营。另一方面，商业银行通过探索与大数据、人工智能、生物识别、区块链等先进科学技术融合的创新应用，上线预警系统、监测系统、评估系统、贷后管理系统、反欺诈系统、反洗钱系统等多种智能风控系统，提高风险识别和风险防控能力，实现具有前瞻性的智能风险管理，提高了风险管理的数字化水平。
2.业务范围拓宽。目前，已经有部分国有商业银行开始拓宽业务范围，为新基建提供金融服务,从而促进新基建相关项目及其自身的高质量发展。服务模式主要是为相关新基建项目投放信贷资源，并通过配置专项贷款、优惠贷款利率等方式加强扶持力度，从资金上为新基建项目的推进提供支持。
3.对比分析。尽管商业银行都在借力新基建实现高质量发展，但各类商业银行之间的发展情况还是有所差异。国有商业银行规模大，实力雄厚，发展较快，数字化程度较高，并且已经开始拓宽业务范围，通过贷款助力新基建。股份制商业银行、城市商业银行通过不断发展，也在不断推进对外客户服务和内部运营管理的数字化转型，但与国有商业银行还存在一定的差异。表1为各类商业银行高质量发展的对比分析。
表 1 各类商业银行高质量发展的差异分析
商业银行实现高质量发展的投入
商业银行通过资金、人才、子公司等多方面投入支持自身实现高质量发展。一方面，商业银行通过金融科技资金投入、金融科技人才培养、金融科技子公司建设，为数字化转型保驾护航，实现数字化的高质量发展；另一方面，商业银行加大信贷投放力度，提供专项支持、政策优惠，为新基建提供精准金融服务，保障新基建项目的高效推进，实现业务的高质量发展。
1.资金投入。商业银行通过金融科技资金投入，为数字化转型提供资金支持，有效提升数字化水平，从而实现高质量发展。不论是国有商业银行，还是股份制商业银行、城市商业银行，都在不断加大金融科技资金投入，为数字化转型提供动力，支持高质量发展。图1和图2是2019年商业银行金融科技投入占比和增速。
图1 2019年商业银行金融科技投入及占比
图2 2019年商业银行金融科技投入增速
2.人才培养。无论是科学技术的应用，还是科技平台的建设与使用，都离不开科技型人才的加持。因此，商业银行也在不断培养科技人才，通过选拔并培养在人工智能、大数据、区块链、云计算等专业领域的领军人物，强化科技人才队伍建设，从而支撑金融科技的研发与应用，有效提升数字化水平。图3为2019年商业银行科技人员数量及占比。
图3 2019年商业银行科技人员数量及占比
3.子公司建设。随着商业银行数字化转型的加速推进，设立银行系金融科技子公司成为了商业银行保证其数字化高质量发展的重要举措之一。银行系金融科技子公司由商业银行全资持有或与外部机构共同出资成立，主要目标是促进母行及集团内部成员的数字化发展；随着子公司不断发展壮大，其也可以实现技术输出，并服务同业。自2015年11月以来，兴业银行、平安银行、招商银行、中国光大银行、中国建设银行、中国民生银行、华夏银行、中国工商银行、北京银行、中国银行相继成立金融科技子公司。这些金融科技子公司的建立，整合数字化资源，为商业银行科技建设和技术创新提供独立的孵化环境，让商业银行实现科技自立，为提升数字化水平保质保量。
4.精准金融服务。商业银行通过精准金融服务为新基建提供资金支持，拓宽业务范围，实现高质量发展。一方面，商业银行加大贷款投放量，着力支持新基建，确保金融服务的服务质量，中国建设银行精准投放信贷资源，2019年末，基础设施行业领域贷款余额3.68万亿元，增幅6.49%。另一方面，商业银行也通过专项支持、优惠政策等政策，确保贷款资源的精准投放，提高服务新基建的质量，中国银行吉林省分行将新基建领域的多个相关项目纳入中国银行重点项目储备库管理，并为新基建项目提供专项贷款规模和优惠贷款利率，提供优质金融服务。同时，商业银行也把助力新基建发展作为战略目标，在未来持续为新基建赋能，从而推进新型基础设施的建设，促进相关项目高质量发展，不断提升金融服务水平。中国农业银行在2019年年度报告中提出：2020年，紧紧围绕“六稳”部署，推动服务实体经济取得更大成效，更加积极服务重大区域发展战略，以及基建“补短板”和新型基础设施建设项目。
5.对比分析。虽然各类商业银行都在加大对高质量发展的支持力度，但各类商业银行在支持高质量发展的投入上也有所不同。从资金投入上来说，国有商业银行的投入规模较大，但在增速上却不如股份制商业银行、城市商业银行。从人才培养上看，国有商业银行的科技人员人数更多，但由于其规模较大，所以在占总员工人数的比例上，股份制商业银行、城市商业银行反而较高。在子公司建设方面，从目前的建设情况看，国有商业银行、股份制商业银行处于领先地位。而在精准金融服务上，目前只有国有商业银行有所投入。表2为各类商业银行高质量发展对比分析。
表 2 各类商业银行高质量发展差异
商业银行高质量发展存在的问题
1.发展差异大。虽然，在国家着力发展新基建的背景下，商业银行的高质量发展取得了一定的成效。但细分来看，各类商业银行的发展情况并不均衡。在发展现状方面，从数字化水平上来说，主要表现在国有商业银行发展较快，而股份制商业银行、城市商业银行则与国有商业银行有一定的差距，发展不如国有商业银行迅速；从拓展新基建相关业务上来说，目前仅有少数几家国有商业银行参与其中，大部分银行没有此类金融服务。而在投入方面，不但各类银行间存在差异，同类商业银行中也存在较大的差异。由此可见，新基建背景下，各类商业银行之间，甚至于同类商业银行中，高质量发展都存在较大差异。
2.服务力度低。目前，能够为新基建提供金融服务的仅是少数几家国有商业银行，整体服务力度低。并且，就提供金融服务的国有商业银行来说，提供的也仅是投放贷款、配置专项贷款、优惠贷款利率等一些较为简单的金融服务，创新服务力度低。
促进商业银行高质量发展的对策建议
1.差异化发展。不同类型的商业银行当前的发展侧重应有所不同。对于国有商业银行来说，其目前的数字化水平已经较高，应该将未来发展侧重于创新金融服务模式、提升金融服务质量上。就新基建包括的5G、大数据、充电桩、特高压、人工智能、工业互联网、城际高铁和轨道交通等七大产业领域来说，不同产业领域的服务方式是有所不同的。对于特高压、城际高铁和轨道交通这些与传统基建类似的产业领域，其建设以政府主导，因此国有商业银行在提供金融服务支持时，更多是配合政府发力。而对于大数据、人工智能这类轻资产行业来说，由于轻资产的性质，使得这类行业在贷款过程中缺乏传统意义上的抵押物，这就给了国有商业银行探索新金融服务模式的机会。国有商业银行需要综合运用各种融资工具和手段，针对不同的项目制定不同的融资方案，从而促进金融服务的高质量发展。而对于股份制商业银行和城市商业银行来说，一方面，数字化水平有待继续提高；另一方面，其资金实力有限，但新基建项目所需的资金量往往较大，服务难度较大。因此，股份制商业银行和城市商业银行目前应该将发展重点放在继续深化数字化转型，不断提升数字化水平上。既要加大金融科技投入，也要促进科技与业务的深度融合，以推进数字化的高质量发展。
2.合作共赢。当然，无论是提升数字化水平，还是提高金融服务质量，商业银行都可以通过合作实现共荣发展。在提升数字化水平方面，商业银行可以通过技术交流，强化科技融合；在提升金融服务质量方面，可以通过国有商业银行牵头，与股份制商业银行、城市商业银行联合，利用国有商业银行的资金优势，股份制商业银行的细分市场优势，以及城市商业银行的地域优势，取长补短，共同提质。
附 注
[1] 盛磊、杨白冰：《新型基础设施建设的投融资模式与路径探索》，载《改革》2020（05）
[2]郭朝先、王嘉琪、刘浩荣：《新基建赋能中国经济高质量发展的路径研究》，北京工业大学学报（社会科学版），2020（06）
[3]张璞：《新基建背景下商业银行拓展银团贷款的策略研究》，载《西南金融》，2020（08）
[4]李岩玉、廖贝妮、董运佳：《银行金融科技子公司发展趋势》，载《中国金融》，2019（11）
（栏目编辑 ：李明富）
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《金融电子化》新媒体部：主任 / 邝源 编辑 / 傅甜甜 潘婧