实战 | 构建科技创新原力，智造数字金融引擎
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——金融电子化
文 / 中国民生银行信息科技部总经理、民生科技公司党委书记 毛斌
中国民生银行信息科技部、民生科技公司创新研究中心总监 林冠峰
坚持科技赋能，拥抱数字金融。在人工智能、大数据、区块链、5G等新技术与金融日益融合的形势下，民生银行将数字金融作为全行重点的战略转型方向，规划打造强大的生态场景经营能力、大数据风控能力、企业级科技能力。民生银行总行信息科技部开启“科技引领、数字民生”的新篇章，一方面重点发力“科技赋能”，以技术创新与数据应用为动力引擎，另一方面加强建设民生银行“数字金融”科技基座，全面推动数字化变革创新。
中国民生银行信息
科技部总经理、
民生科技公司党委书记
毛斌
中国民生银行信息科技部、
民生科技公司
创新研究中心总监
林冠峰
新技术趋势洞察，数字化思维创变
新兴技术是支持企业数字化创新的重要科技引擎。业界闻名的Gartner新兴技术成熟度曲线展现了未来5到10年内对商业、社会和人类生活产生重大影响的技术，最新发布的趋势内容阐述了“数字自我”“编织架构”“构成化AI”“算法信任”与“超越硅的芯片材料”五类技术趋势。从Gartner近两年发布的新兴技术成熟度曲线上，我们可观察到5G、人工智能、敏捷智能架构等已聚集到曲线坡岭。
随着新兴技术高速发展，银行业全面启动数字化转型，将迎来全面网络化，即未来更开放的跨界协同，全方位的场景渗透，人与人、人与物更智能的交互。在银行推进数字化转型应对新时代挑战的同时，传统行业也积极推动企业数字化，掀起工业互联网、产业互联网的浪潮。产业与金融的科技向前发展，创造了两者深度融合的条件，将构成完整的数字生态。
民生银行倡导仿生金融的新科技理念，以分布式核心构建强大的心脏，以人工智能、大数据等构建智慧的大脑，以移动互联、物联网、多媒体技术等构建敏锐的感知，以开放银行、云计算、区块链等构建繁荣的生态，形成仿生金融科技有机体。
图1 仿生金融服务
科技体制机制创新引领数字金融发展
民生银行进一步明确和坚定了发展方向，将“数字金融”和“一体经营”作为新时期全行战略定位的一部分。科技体制机制创新从“战略目标牵引”“重大任务带动”“组织流程规范”“科技人才发展”等方面出发，在行领导的指导与支持下，总行信息科技部牵头制定金融科技相关战略举措，明确将“科技引领、数字民生”作为全行科技金融发展战略目标，并围绕战略目标，布局战略力量，配置战略资源。
在现行机制体制下，科技信息管理委员会作为全行科技金融管理的“指挥部”，负责全行科技金融发展规划、管理和决策；创新管理委员会作为全行产品、模式、技术与管理创新的“方向盘”；总行信息科技部负责牵头制定全行科技金融战略规划举措并统筹推动落实，成为数字金融实施落地的“大本营”；民生科技公司是探索实践民生银行数字化发展契机的“先锋队”，围绕B、C、F端，构建泛金融数字化生态，全面服务母行；大本营下设科技创新中心，已设立人工智能、区块链、物联网三个实验室，同时配置了横向产品研究与纵深技术研究团队。
民生科技探索成立跨条线创新敏捷团队，加速创新落地。参考业界加速器模式，通过“科技加速器”联合创新实验室，建立外部前沿技术的快速引入机制。针对前瞻应用型技术研究，从技术洞察、研究、原型构建到试错，提供全流程科技创新探索保障机制——“技术预研管理”，设计了从开题、论证到结题等关键流程，立项流程简化、技术引入高效，推动前沿技术研究工作产生成果，并在业务场景中快速转化为业务价值。该制度重点解决技术预研前期研究缺乏费用支持、技术引入缺乏适配财务通道、缺少技术试探迭代环境等问题。技术预研试行效果显著，已成为我行金融科技的“天使投资平台”。
企业级技术架构助力企业级数字战略
民生银行持续推进科技体系分布式转型，做强做大“业务+数据+AI”三大中台，持续建设云原生应用体系，将创新科技应用快速深入到各业务条线，通过科技与业务敏捷协同、一体经营，形成高质量发展的正向循环。
1.分布式技术引领智能银行科技架构转型
2020年11月，民生银行分布式核心系统正式上线，标志着我行建成“全分布式”自主可控核心架构体系。核心升级自主建设一次性投入，使得未来软件、维护、硬件成本将大幅降低，且随着账户增加边际成本越来越低。我行开创性采用核心数据智能无感迁移模式，在不停机情况下，实现老核心数据按客户联机智能向分布式核心系统开展数据无感迁移。升级后的分布式核心充分满足亿级用户与万级TPS处理速度的要求，有效支撑未来5~10年的业务增长。
2.中台体系架构的进一步演进
顺应技术发展趋势，我行企业级科技架构从过去的集中式架构往编织型架构演进。核心系统转向分布式架构，打造规模化海量吞吐能力及微服务化，前台通过低代码、无代码轻装上阵应对复杂多变的场景需求，中台将从数据服务、业务服务到智能服务横向打通全局能力形成共享，利用云原生构建敏捷交付体系。
3.敏捷开发、应用上云
业务与科技的融合协同，势必要求技术变得敏捷，需建立敏捷开发、持续集成、敏捷交付等能力。民生银行打造了研发交付一体化支撑平台，覆盖了研发部署全生命周期流程，同时加快了应用上云进程，建设了APaaS、IPaaS、云组件库、基础框架、配置云等云原生工具，打造引导式作业平台，支持用户聚焦于业务逻辑开发，快速搭建应用，引领应用研发走向云化。
数字化前沿技术创新实践
科技创新研究中心是我行前瞻性应用型技术的实验基地，践行科技轻组织“动态裂变”的理念，团队设置根据新技术动向与趋势进行动态调整，目前已设立人工智能、区块链、物联网三个实验室，同时配置横向联创的产品团队与信任计算、智能交互两个纵向团队，分别负责新技术横向推广与中长期技术纵深研究，打造创新技术应用落地闭环。科技创新工作模式发展经历了以下几个阶段：（1）新技术孵化器。特征为单体创新、概念探索、原型论证与孵化交付。（2）联合创新工厂。聚焦于跨团队的技术应用推广，将新技术能力赋能于交付团队、分行科技。（3）科技创新工作平台。布局科技创新技术，设计新技术引入机制，全过程管理外部联合实验室的运行与产出，推行技术预研文化与辅助制度落地，形成“引荐—储备—落地—传播”的组织级创新平台。目前，科技创新研究中心聚焦于人工智能、区块链、物联网、5G应用、虚拟合成等新应用技术，携手业务部门与研发交付团队，积极推动数字化创新演进，驱动我行科技创新赋能。
1.5G智慧厅堂打造高实用性的科技网点
2020年12月16日，我行首家“智慧银行体验店”正式发布。智慧网点建设目标是将网点整体跑在5G高速网络上，同时强调了实用性与科技感。客户在网点功能体验的细节处处可见科技与实用的融合设计。传统自助终端升级配置了语音交互能力，将高频繁琐的按键流程操作转换为简单的语音驱动；“云钥匙”实现客户在厅堂可轻松无介质办理业务；客户识别采用边缘计算实现网点对客户的实时、准确和全面的认知，赋能业务人员进行服务和营销；“信用卡制卡机”“交付机器人”“智能物管间”“魔镜”“自助大额柜台”等新智能终端依然围绕业务交付的设计提供自助式服务；基于4K音视频技术、沉浸式演播室的远程服务体验仓，连接基于智能语音的居家式远程银行，为客户提供了全新的沉浸式和居家式的金融服务体验；基于物联网技术构建了智慧网点管理体系，为厅堂管理者提供了统一的管理视图、实时的管理平台、智能的管理工具。
图2 智慧网点
2.数字机器人技术注入科技温度
我行在智能交互领域布局了自然语言处理一体化平台、智能语音平台、虚拟数字人平台、智能知识库、RPA平台等，构建以NLP、ASR、TTS、OCR、RPA等技术集合于一身的智能数字机器人，覆盖了全行对客与对内全渠道服务入口，作为客服第一触点全自动化承接海量客服请求。以对客智能客服为例，自投产上线以来，平均每天有十万级交互均基于自然语言理解技术自动化完成在线客户服务，应答准确率高达94%，日均人工坐席接管的会话量下降了1200余个，客服人力需求下降了59.9%。
3.区块链、物联网开放体系探索产业数字化对接
我行在区块链领域布局领先，建设了“区块链贸易金融平台、区块链开放服务平台、区块链电子存证平台”三大平台，聚焦跨行业连接场景、产业连接场景、电子政务连接场景，区块链福费廷系统已正式成为央行电证系统行业结算平台的一部分。在物联网领域，我行平台建设从产业金融数字化对接视角出发，以“云——管——边——端”的体系架构思路，构建基于物联网技术的自主研发的综合服务基础平台。区块链与物联网的平台规划，根据技术发展趋势不断演进，体系趋于高度开放，包容多种区块链、物联网技术栈，聚焦业务合作价值协同，逐渐演化为我行“信任计算”中心。
4.视频智能驱动迎接5G时代
5G时代来临，在移动端高速网络环境下短视频应用将呈现爆发趋势，在2C市场端的短视频应用已进入白热化竞争。传统的视频制作依赖于外部广告合作商的人工创意剪辑，常应用于官方品宣类中长视频，但对于低质简易型、高频生产的营销类短视频，通过纯人工创作的方式投入昂贵、耗时耗力。为极大降低短视频生产的门槛，我行重点布局了智能视频生成、智能剪影等技术，通过文本、图片、动画等格式驱动视频生成与剪辑制作，在大规模高速迭代的资讯领域，高效工具有利于视频形式资讯的快速传达。
5.初探量子计算，放眼未来科技
中央政治局第24次集体学习，将发展量子科技提高到国家战略角度。目前，金融体系中产品的结构越来越复杂，随着数量经济学的发展，计算机已经成为金融产品和工具中不可分割的部分，部分数据的处理甚至需要超级计算机的引入。我行布局量子计算研究，深入挖掘量子计算在金融工程算法上的应用场景，正式启动技术预研工作，与国内顶尖量子计算科技企业联合，通过研究量子计算模拟器、量子程序编程、经典算法量子化改造，在金融市场业务运用的金融工程算法上提前布局量子化金融应用算法。
结 语
以改革促创新，以创新促发展。后续，民生银行将持续推动数字金融战略规划落地执行，积极开展科技创新实践并加速应用深入到各业务条线，同时不断探索建立新型商业银行科技创新体制机制，深化科技与业务一体经营，为数字金融开创新局。
（栏目编辑：张丽霞）
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