朱义明：加快交易银行数字化发展，推动对公业务数字化转型
数字经济时代，企业与客户的互动方式被彻底颠覆，我们需要在全新的数字网络空间，重新定义关系、结构与认知。对于银行来说，数字化的目标不仅仅是线下业务的线上化迁移，也不只是数据能力的构建，而是基于自身的客户定位，通过数字化技术为客户提供差异化、智能化、个性化的产品与服务。在数字化转型过程中，银行要充分理解数字技术如何影响和改变大众的行为方式，致力于运用数字技术为客户提供效率更优、体验更佳的金融服务。
银行对公业务的数字化转型起步较晚，但整体推进速度较快。尤其是疫情之后，企业客户线上化需求不断提升，线上化行为被不断强化，客观上加速了对公服务的数字化技术应用。作为对公业务的产品、渠道部门，交易银行的线上化、移动化、智能化特点天然符合对公业务数字化转型发展的要求。从业务范畴来说，交易银行嵌入了企业生产、经营的各个场景，覆盖支付结算、现金管理、贸易融资、供应链金融等，是对公业务数字化转型的重要方面，因此成为撬动转型的重要支点。
中信银行交易银行部总经理 朱义明
交易银行业务数字化发展路径
1.持续夯实数据基础。扎实可靠的数据基础是数字化转型的前提。推进交易银行业务数字化转型发展过程中，通过打造智慧业管平台，强化数据治理，真正把死数据变成活资产，释放数据价值。首先，把智慧业管作为强大的数据中台，建立数据管理规范和质量保障机制，实现对数据统一集中管理，建立包括识别、整合、清洗、发布和监控的全生命周期管理，有效整合数据资源，形成数据资产。
其次，把智慧业管作为统一的应用管理平台，推进数据可视化建设、多渠道图形化展示，利用大数据技术实时监控业务数据，实现检索、加工、处理、应用一体化，提高各环节效率，支持从产品、客户、渠道、场景等维度深度挖掘和应用数据。最后，坚持数据治理，制定数据标准。规范统一的数据采集、加工、运用流程，不断提高数据质量。
2.持续重构业务形态。业务形态的数字化重构包括逻辑和流程两个方面。逻辑重构是基石。经济形态数字化以及由此产生的商业模式、银企关系等一系列改变是对公业务数字化转型的根本驱动力。在交易银行业务数字化过程中，伴随着传统模式的解构，需要基于既有模式和未来发展，加强顶层设计，全面梳理、把握、重构业务场景、风控管理、运营管理、客户经营等方面的业务逻辑，破除阻碍业务发展的藩篱和壁垒。以风控逻辑为例，传统财务逻辑已无法满足业务发展要求，需要重塑风险理念，构建涵盖财务逻辑、场景逻辑和数据逻辑为一体的全新风控体系。
其次是流程重构，核心是以客户为中心，以线上化为根本，基于数字化网络特征，全面提升效率，打造极致客户体验。以运营为例，要在合规前提下，持续优化开户与签约流程，致力于解决传统线下办理业务慢、流程繁琐的痛点，还有就是要逐步解决线上授信与用信的流程问题。总之，不同的业务逻辑将产生不同的流程形态，只有在梳理明晰逻辑的基础上，进而解构、重塑流程，才能实现整体业态重构。
3.推进产品建设数字化。首先是推进产品数字化管理。建立全量产品仓库，基于应用范围、价值数据、业务属性等多维度，从设计开发、市场投放、市场推广、运营管理、评价退市等方面，以“大数据+评估”为支撑，建立动态、可量化的数字化模型，覆盖产品创建、上线、下线的全生命周期管理，客观科学地评估产品综合效益，建立交易银行产品的数据支撑和价值评估体系，实现对全量产品的全方位数字化管理。
其次是推进产品数字化创新。数字技术使得银行能够更灵活地组合各种产品，更好地满足客户需求。中信银行交易银行部强化科技与业务的深度融合，坚持以数字化、场景化、平台化推进产品创新。围绕企业的财资管理和交易融资需求，搭建了完整的交易银行产品体系，并着力打造智慧财资、智慧供应链两大平台，进一步聚焦产品集群整合。智慧财资方面，围绕企业的资金流和业务流，提供整体解决方案，对外实现跨区域、跨机构、跨银行的资金管理，对内连接管理系统，帮助企业优化经营、提升管理效率、降低信息成本。智慧供应链方面，实现供应链业务全线上化，搭建开放式数字化平台，提供投融资、资产管理、技术服务、电子商务等定制化综合金融服务。建筑行业交易银行解决方案的推出就是一次成功创新，方案聚焦建筑企业的融资、结算、出表需求，综合运用一揽子产品，提供全链条、数字化、综合化服务，助力建筑企业进行集约化、精细化、专业化经营管理。今年，在中信银行举办的建筑行业数字化金融合作峰会上，该方案面向40余家国内建筑行业头部企业首次发布，得到各方高度认可，标志着中信银行在探索行业交易银行数字化服务方面取得实质性突破。
4.推进渠道建设数字化。通过引入OCR、RPA、生物识别、区块链技术，结合数据和场景分析，从智能服务、智能顾问、智能营销、智能管理、智能运营、智能风控等方面构建智能服务模式，不断强化线上服务能力。加快企业手机银行、企业微信银行、微信小程序等移动端建设，持续提升移动端服务体验，为客户提供轻量级、多场景、一体式的移动金融。顺应交易银行开放化发展方向，以金融产品为核心，引入多样化非金融服务，提供“金融产品+非金融服务”综合服务方案。
2020年，中信银行交易银行3.0正式发布。立足“新体验、新服务、新渠道”三维发展，涵盖在线支付结算、投融资管理、供应链管理、普惠金融、跨境金融等30余项产品服务，实现公司金融线上服务全覆盖；发布新版企业手机银行2.0，推出千人千面、日历工作台、企业百宝箱等特色非金融服务，为客户带来“金融+非金融”移动服务新体验。
目前，正在加强渠道功能建设，持续迭代升级版本，陆续推出了交易银行3.5，手机银行2.5。同时，强化渠道协同建设，以客户为中心，打造智慧网银平台，实现用户、场景、产品、渠道、客户经理的智联。
5.推进客户经营数字化。一是客户数字化。全面掌握客户信息，提升客户画像精准度；以客户体验为出发点和落脚点，围绕客户与中信银行的业务交互，重塑客户旅程；加强客户行为数据分析，实现对客户的动态跟踪和关联价值评价，构建多维度、多层次的客户标签体系。
二是营销数字化。依托中信大脑平台，基于AI智能和大数据技术，掌握资金流转脉络，构建多层次资金流承接体系，以资金流链式营销拓客。推进智慧营销平台建设，不断丰富使用场景，实现多渠道个性化精准推送。
三是经营数字化。围绕客户旅程，深入挖掘潜在需求，通过智慧营销平台为客户经理推送智慧提醒、产品推荐、星级提升等经营建议，为客户提供全生命周期智能管家服务。将客户经营体系嵌入产品创设、渠道建设、经营管理、资源配置等方面，全面驱动客户经营数字化转型。
6.推进体验流程数字化。通过构建交易银行MPP、体验官、用户评价中心和会计经理工单四个端到端的体验响应机制，建立高效的交易银行体验响应体系，加快推动由被动解决问题向主动全面赋能转型。一方面，加快AI应用推广，完善基础能力建设，构建包括对象管理、入口管理、调度管理的管理体系架构，建立统一标准，借助智能机器人、OCR、RPA等智能驱动手段，对售前、售中、售后进行全程洞察，实现对客户、业务、技术的统一运营。同时，升级新版交易银行MPP，适时推出智能路由、智能问答、智能推动等功能，使交易银行的汇聚信息由AI技术进行过滤、分类、汇集和反馈，所有反馈信息交由专业团队统一管理，对分类问题进行紧急程度和难易程度的评级，及时响应、开发和反馈，所有进度做到线上发布，让客户可知可查，让业务办理更流畅。
构建交易银行数字化生态体系
数字化生态就是指在金融科技环境下，客户、产品、平台、数据、业务、科技等要素的生存状态，以及各要素之间、各要素与环境之间，在线上互联、线上迭代、线上融合，由此而形成的环环相扣的生态系统。数字化生态是一种全新的业务逻辑，也是交易银行的未来发展趋势。中信银行交易银行将以平台和数字化为依托，全面提升平台效应，围绕产品与渠道，将客户群体和不同产品联结起来，构筑“智慧联通”的交易银行数字化业务生态，为客户提供体验最优、价值最优、不可替代的服务，推动业务可持续发展。
（栏目编辑：郑岩）
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《金融电子化》新媒体部：主任 / 邝源 编辑 / 傅甜甜 潘婧