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银行经理也推荐的高收益增额寿,真那么好吗?
深蓝保
深蓝保
2023-02-27
不少人可能有这样的经历,想去银行买一款收益比较高的理财产品,却被客户经理推荐增额终身寿险。
增额终身寿险是什么?为什么这个以前没听过的东西现在好多人推荐?
我们今天就来聊一聊这个问题:
增额终身寿险到底是什么?
增额终身寿险好在哪?有什么优点?
增额终身寿险和年金险,选哪个好?
大火的增额终身寿险,到底是什么?
最近,银保监会发布了人身险问题的通报,要求在
12 月 5 日前,保险公司对在售的增额终身寿进行自查
,若发现产品有相关问题
需立即停售
。
所以,增额终身寿引起了前所未有的关注,朋友圈里就可见一斑,理财经理们近期都在转发这类相关的信息,也频频晒出上百万保费的增额终身寿险出单。
很多不太清楚状况的朋友就迷惑了,什么是增额终身寿险,真的有那么好吗?
原来,增额终身寿险,首先是一份寿险。
在被保人身故或全残的情况下进行赔付,是寿险的共性。
了解保险的朋友,可能知道有定期寿险,因为保费低杠杆高,通常用来给家庭经济支柱配置,避免一家之主突然离世,给家人留下收入断流后的负债风险。
定期寿险通常只能保到六七十岁,所以会有朋友问有没有能保终身的寿险。
增额终身寿就是终身寿险的一种,而且保额可以随时间增长,相比定期寿险,它的保障作用比较低。
但在缴费期完成后,它的现金价值会按一定的比例复利增长,
越滚越多,持续到终身
,所以适合用来财富储蓄和资产传承
。
其实,增额终身寿险这种产品本身并不新鲜,在内地已经有近十年的历史,为何这两年忽然成为香饽饽?
增额终身寿险好在哪?
原来,一切早在四年前就已初现端倪。
2018 年央行发布资管新规,并呼吁金融机构“向投资者传递‘卖者尽责,买者自负’的理念,打破刚性兑付。”
对很多人来说最直接的影响,就是银行理财产品不再“保本保收益”,不能“躺着买”了。
在各路销售人员的推荐下,越来越多人把目光投向了保险:
发现以增额终身寿险和年金险为代表的长期储蓄型保险,还有安全稳健、锁定利率、复利增值的优点。
1、安全稳健
近些年 P2P 清盘,国企债违约,包商银行破产,恒大财富违约,华夏幸福陷入债务危机……
“爆雷”事件不断,为我们敲响了警钟——投资要安全稳健。
而年金险和增额终身寿险这类产品,未来每年的现金价值从投保开始起,都白纸黑字写在合同里了。
好处就是所见即所得,锁定未来的终身收益,不用担心利率下行和市场波动的风险。
并且它们都是人寿保险合同,安全性是极高的。
根据保险法第 92 条,经营有人寿保险业务的保险公司即使破产,持有的人寿保险合同也会转让给其他保险公司,被保人、受益人的合法权益会得到保障。
2、锁定利率
在当下的低息环境,各渠道的“无风险”利率都在不断下降。
除了我们常见的一年期银行存款利率,从最高点的 10.98% 一路降到 1.65% 左右。
余额宝更是早在 2013 年收益率高达 6%,一夜之间募集了超过 5000 亿的资金,不过之后就一路下滑到 1.3%。
图源:天天基金网
在当下的历史节点,保险的预定利率反而在近 20 年较高的水平,达到 3.5% 。
可以说,锁定终身近 3.5% 复利收益的增额终身寿险和年金险逐渐受到追捧,“同行衬托”也是主要原因。
3、复利增值
不同于国债、银行存款的单利计算,年金险和增额终身寿险的收益还是复利,也就是大家理解的“利滚利”。
如果说按照增额终身寿险顶格的复利 3.5% 来看,30 年后的收益相当于每年单利 6.02%,50 年后相当于每年单利 9.17%。
所以说拉长时间看,接近 3.5% 的复利收益并不低。
不过这个时间窗口可能是短暂的。
就像台湾省,人身险的预定利率曾经是 3.5%,而如今只有 1.5%。
2020 年 10 月份的时候,前银保监会副主席黄洪就警告说:
人身保险行业风险化解难度不断加大。经济下行压力下,主要发达国家国债收益率大幅下降,长期看也会引导我国利率下行,行业利差损风险加大。
保险低利率的时代终将到来,在监管再一次下调保单预定利率之前,我们尽量提前做好配置准备。
增额终身寿险和年金险,选哪个好?
很多银行理财经理认为年金险和增额终身寿险具备理财功能,有稳健的增值性。
其实,它们的核心功能是用作孩子的教育金,或者自己的养老金,用来保障家庭里不能亏损的那笔钱。
那什么情况下选择年金险,什么情况下选择增额终身寿险呢?
1、专款专用,买年金险
年金险适合专款专用。
为孩子做教育金,或者为了应对中短期财务需求风险,从资产配置的角度选择高预定利率的定期年金。
如果是长期储蓄或者为养老做准备,终身年金险会更合适:
比如
爱心人寿的乐养多
,30 岁男士每年交 10 万交 3 年,60 岁起每年可以领 5.07 万。
可以说终身年金险是对冲长寿风险非常好的产品,活多久,领多久,提供一辈子的现金流。
需要注意的是去世比较早的话,比如七十多岁前身故,收益性大多不如投保现有的增额终身寿险。
2、灵活多变,买增额终身寿险
相比于年金险通常在固定的年份领取固定的钱,增额终身寿险更加灵活:
在领取时间和领取金额上不像年金险限制那么严格,如果突发意外需要用钱,或者遇到更好的投资机会,可以通过减保达到“进可攻,退可守”的境界;
不少产品还支持加保,后期有闲钱了可以再追加投进去;
如果用不到这笔钱,或者在将来的低利率环境下找不到比 3.5% 更高的产品,这笔钱还可以放在里面继续增值……
而且增额终身寿险收益达到上限的速度快,前期保单现金价值高,是一种百搭的储蓄险产品。
年轻人:想强制自己储蓄,克服消费主义倾向;
生意人:希望资金稳定增值,但是急用时也能拿得出来;
选择困难症:既想这笔钱用作自己养老,又想留笔钱给孩子;
父母给孩子作“嫁妆”:希望避免子女遇人不淑,资产被“渣男”分走……
以上这类情况,都更适合选择增额终身寿险。
像 30 岁的王先生想为 6 岁儿子“存”一笔钱,既可以用来孩子上学、结婚,还能用来自己养老:
挑年金险重点看领取情况和现金价值;挑增额终身寿险重点看现金价值的高低和增速等。
但是具体选择哪一款,和需求、性别、年龄、缴费期间等因素都有关系,需要根据情况分析。
如果你也对这类产品感兴趣,但是不知道选年金险还是增额寿更合适,可以点击下方卡片预约,有专业规划师提供产品讲解:
写在最后
看来保险圈的宝藏瞒不住了,被越来越多投资者发现了。
银行理财经理抛下备受大家喜爱的理财产品,转去追捧增额终身寿险。
在这个奇怪的现象背后,多家银行的理财经理都提到,近 3.5% 复利增值的增额终身寿险越来越受到投资者欢迎了。
而根据胡润报告,终身寿险和年金险产品已成为高净值人群(家庭资产超过 1000 万元)管理财富的主要选择,超过遗嘱、信托、基金等。
同样的,《2020 中国高净值人群健康投资白皮书》调研显示,高净值家庭每年平均缴纳养老 / 传承类保险产品 12 万元,年均保费支出超过 30 万元的家庭更是占比 11.3%。
那是不是说年金险和增额终身寿险就是“土豪专场”呢?
其实丰俭由人,这类长期储蓄型保险的投保门槛并不高,甚至有的月交几百块起投,同样可以起到“滚雪球”的效果。
更重要的是,我们运用其中的资产配置和长期主义的理念,保障家庭恬静安宁的生活不被长寿或投资失败等财务风险打破。
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策划与制作
编辑 | Lean
排版 | Clara
审核 | Vera
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