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起底51信用卡背后的江湖

邓老头 老邓的财经茶社 2020-09-13

  10月下旬,杭州51信用卡暴雷,警方进入其在杭州西溪的办公大楼。消息传出,港股“51信用卡”盘中突然跳水,跌幅34%之后紧急停牌。据现场人士透露,现场12辆警车都坐满了,以至于有的员工没被带走。

  网络金融机构今天这个雷,明天那个雷,经常都是几百亿,我们早就觉得不新鲜了。但是51信用卡,还是不一样。

  因为可以从它背后,看到这个江湖的样子。

  51信用卡的CEO是孙海涛,1980年4月出生,最早的“80后”,在70后和60后眼里可谓年富力强。此人2002年毕业于杭州电子科技大学 ,工商管理专业。杭州是“中国电子商务之都”,他肯定受到比较大的影响。虽然那时阿里还不行,但是杭州也有“中国化工网”等很牛的专业网站。

  毕业以后,他先在一家软件公司工作了两年,耳濡目染了互联网文化,脑袋里有了项目,于是在2004年离职,创办国内第一个三维仿真城市“E都市”。

  “E都市”是做城市三维地图的,先从杭州做起,2007年是它的最高峰,覆盖了全国60多个城市。但后来就不行了。现在,网站“www.edushi.com”已不存在,但网上仍然保留有这个网站的大量信息,可见当时还是有两把刷子的。

  令人奇怪的是,2007年8月,当“E都市”完成了第一轮融资,并被《Business 2.0》评为“最佳非美国web 2.0网站”之后,孙海涛居然离开了。

  是合作不愉快,还是觉得网站的前景黯淡,骗了钱就跑?还是有更远大的理想(这倒是一个很好的理由)?事后来看,他是想利用“E都市”的技术,开发新的应用。2007年9月,也就是在他离开E都市一个月,立刻创办了“途房网”,据说是全球首家拥有三维地图找房功能的房产网站。

  但事后来看,2007年就是“E都市”的高峰,以后就没落了。而利用三维地图创建的途房网,能好吗?另一方面,这是否也是一个很好的跑路理由呢?

  假如途房网后来做起来了,我们现在必然知道它,可惜并非如此。当初孙海涛雄心勃勃,觉得利用三维技术的途房网,好像比其他房地产网站有更大的价值。途房网号称可以“准确定位”房子,让用户足不出户,轻松看房、查房价。

  但是隔行如隔山,房地产中介一定要有大量门店,要有大量的线下活动,以广泛获取信息,深入接触用户。和这些相比,区区三维技术并不是最重要的。于是在亏损五年之后,2012年春天,孙海涛选择再次抽身,开始了他的第三次创业。

  前两次创业,都失败了。

  写到这里,大家是否觉得有些奇怪?

  杭州电子科技大学是一所“四非”大学。所谓“四非”,指的是“非985、非211、非‘双一流’、非‘双一流’学科建设”的大学。虽然2000年以后随着杭州经济尤其是电商的腾飞,杭州电子科技大学也能招到高分学生,但在1980年代,绝对是一所三流学校。目前,该校在“四非”大学中排名第7,全国高校中排名92,已经比过去好得多了。由此可以想象,在1980年代,该校的水平怎么样。

  一个杭州电子科技大学的本科生,学的也不是技术,而是工商管理,如果没有背景,没有人脉,为什么能连续创业,还有风投给他投资呢?

  这里绝无贬低杭州电子科技大学的意思,但是孙海涛的运气,貌似太好了。

  但也不是不可能,马云还是杭州师范大学毕业的呢。杭师大全国综合排名大约130,比杭州电子科技大学还低。如果马云能做成阿里,孙海涛为什么不能连续创业呢?

  事后,孙海涛对他连续两次创业失败的总结是:

  “我始终认为在杭州或者别的地方,做一个区域性的网站,并不是互联网的本质。做面向全国、拥有全国甚至是全世界用户的产品,才是互联网的基因,就像Facebook、Twitter一样。

  原来,还是觉得做的平台太小。

  机会马上就来了。2012年的春天,孙海涛选择再次抽身途房网,开始他的第三次创业,成立了“51账单”。

  这次做的是信用卡业务,也就是“51信用卡”的前身。在短短一年半的时间内,51信用卡与20多家银行建立了信用卡优惠直联业务合作,发展了将近1000万用户,累计用户刷卡数据近4亿笔。

  即使排除三分之二的水分,数据也是惊人的。

  为什么这次他要做信用卡业务?

  因为在当时,越来越多的年轻人喜欢透支信用卡,民间的杠杆操作越来越多。孙海涛自己用信用卡借钱还钱,早已非常“熟练”了。他敏锐地意识到,很多人成了“卡族”,越来越需要透支消费。但是到期要还钱怎么办?

  很简单,在别的卡上借钱,东挪西借。

  这是“卡族”们的常见操作方式,直到今天也没变。

  那个时候,支付宝等网络金融工具发展很快,“金融创新”早就成了时髦名词。这是大环境给的东风。再加上人们的需要,信用卡业务当然做得风声水起。生意好得让他都想不到,“第一个月就完成了10万用户的目标。”

  不过,这个业务并不赚钱,因为他还没有大规模从事网贷业务。

  写到这里,读者可能又会有一个疑问:既然孙海涛前两次创业都失败了,尤其是第二次已经赔得底儿掉,得靠透支很多张信用卡借钱。那么,要做起来“51账单”这个业务,谁给他投资的?不管怎么说,前两次投资失败之后,要想再让人给孙海涛投资,是不太容易的。

  孙海涛的确很缺钱。由于缺钱,信用卡业务上线3个月后,他把这个产品下架了。

  此时,一个人给他出了个主意:做P2P啊!

  出这个主意的人,叫徐炳东

  这个徐炳东,是2003年从英国曼彻斯特商学院毕业后、进入一家投资银行、开始做风险投资(VC)的徐炳东。

  2013年,徐炳东给孙海涛建议:做P2P!没经验没关系,可以和“宜人贷”合作。

  “宜人贷”现在还有,而且是一家很牛的P2P公司,2015年12月18日在美国纽交所上市。就凭这个,说它是P2P行业里排名前几名的公司,和陆金所并列,毫不为过。

  但是现在,宜人贷也遇到困难了。2019年上半年,宜人贷的经营活动现金流,为净流出9.9亿元。为了摆脱困难,宜人贷采取了不少措施,更把公司名称从“ Yirendai Ltd.”改为“ Yiren Digital Ltd.”。

  要说宜人贷的董事长唐宁,那也是一位响当当的人物。

  1968年出生的唐宁,在美国学金融时知道了“小额信贷”,并成为2006年因小额信贷而获得诺贝尔经济学奖的尤努斯的朋友。2000年他回国搞创投,2006年亲自操刀,成立“宜信”,做的就是小微信贷。他的口号是“人人有信用,信用有价值”。后来又把宜信改为“宜人贷”。可以说,一部唐宁的创业史,可管窥最近20年中国“新金融”的发展史。

  不说唐宁了,回到孙海涛。他获得了徐炳东的天使投资,并在徐炳东的建议下和宜人贷合作,也做起了P2P,感觉翅膀硬了之后开始单干。

  他的业务发展很快。除了符合年轻人的需求,在大环境中如鱼得水之外,还有一个重要原因:给他实际运作的是一员悍将:杨宇智

  和孙海涛相比,杨宇智的实操能力更强。

  杨宇智,1988年出生,东北石油大学毕业。大概在学校时就做过业务,对网络熟门熟路,毕业后做过一段拉手网,负责全国校园渠道。2012年创办贷款搜索引擎“贷得快”并任CEO;2012年5月,和孙海涛联合创办了51信用卡。2014年,利用51信用卡的“天使投资”,成立了“99分期”,自己单干一摊。

  他是和孙海涛类似的连续创业者。大概“99分期”的实力不足,他还是和孙海涛在一起做51信用卡,直到这次被杭州警方一锅端。

  但在一锅端以前,51信用卡还是有几年好日子的,这更得益于杨宇智的实际运营。他毕竟年轻,这方面也更有经验。2015年11月,51信用卡召开董事会,孙海涛宣布51信用卡已经连续几个月实现微小的盈利,前途貌似一片大好。

  事后,孙海涛在接受记者采访时,曾经志得意满地说:

  “当你在一条正确的路上行走时,不知不觉你就会踏上风口。

  看来,他认为做P2P,是一条正确的路。

  51信用卡所属的公司叫“恩牛网络”,2012年8月就成立了,业务就是如何帮助用户在网上“借钱”。恩牛网络,是一家以技术驱动的、基于信用卡业务的P2P公司。

  2014年以来,P2P逐渐成为风口,51信用卡乘风而上,引起了更多风投的注意。2016年10月,孙海涛宣布完成总额3.94亿美元的C轮和C+轮融资,估值超过了100亿人民币。

  那是他事业最为顺利的时候。

  后来,他在接受记者采访时被问到哪一轮次的融资让他印象最深刻时,他哈哈大笑,然后回答是C轮。

  “因为融的钱实在太多了”。

  凭此“业绩”,让他在2016年站上了事业的顶峰。当年,他获得了2016十大“年度创业家”奖 ,创业黑马“2016年度创业家”,“万物生长大会杭州市2016年度创业人物”,以及本文开头提到的中国财经峰会最佳青年榜样大奖。

  对了,在此前几年,他已经报名清华大学的五道口金融学院,并于2016年毕业,这也是一个巨大收获。圈内人士都知道五道口的金融学院具有何等地位,那是建立人脉的好地方。而孙海涛能在创业的同时,还在五道口金融学院上学,这眼光和能量,也是杠杠的。

  2018年7月13日,已经进行了七轮融资,薛蛮子、小米、京东、顺为资本、嘉实投资等都是其投资方的51信用卡,登陆港交所,当日市值为108亿港币。

  那应该是孙海涛的人生最辉煌的时刻之一。

  不过,此时的P2P行业已经不能和几年前相比了,互联网金融公司也不再是资本市场的宠儿。上市只是让公司喘口气,并给投资方一个交代。说白了,让投资方能有减持套现的机会。

  另一方面,和他合伙的杨宇智这几年过得也不错,都是风口上的人物嘛。2017年以来,杨宇智频繁参加各种峰会,在台上讲互联网金融的各种经验和趋势。

  下面,解析一下孙海涛和杨宇智的商业版图

  目前,孙海涛担任法人的企业有27家,“根据地”就是上面提到的杭州恩牛,也是51信用卡的运营主体。2017年,他又用51信用卡成立了“杭州恩牛信息科技有限公司”,注册资本20亿,51信用卡持股100%。

  由此看来,之前他在2012年成立的“杭州恩牛网络技术有限公司”,股东信息更有价值。此公司现在的股权结构如下图所示。

  上述每一个公司如果深挖,都很有料,但限于篇幅还是算了。里面居然有王亚伟?真是有趣。

  孙海涛是大股东,他通过“萍乡世牛资产管理合伙企业(有限合伙)”(占股97.65%)、“萍乡纪牛资产管理合伙企业(有限合伙)”(占股99.9%)实行链锁控制,持有此公司20.75%的股份。

  公司现有董事会如下。

  这里面有两个重要人物:杨宇智和汪拥军。杨宇智还有两家公司,分别是做“99分期”的上海好斌金融信息服务有限公司,和北京贷得快科技有限公司。说白了,都是做P2P的。

  汪拥军呢?他的能量仅次于孙海涛,共担任13家公司的法人,而且主要都在杭州。限于篇幅,这里列出前7家。

  实际上,他是孙海涛最主要的合作伙伴。孙海涛的主要合作伙伴有十几个,下面列出前六个。

  上述每个人,不是担任一堆公司的法人,就是在相互的公司担任高管。例如,汪拥军是孙海涛的“恩牛网络”的监事会主席,孙海涛也在汪拥军的很多公司内担任高管。汪拥军在杨宇智的“贷得快”公司任高管,杨宇智也在汪的“蓝页网络杭州蓝页网络技术有限公司”任执行董事。

  其他人也都一样。例如,尹雄军、赵轲是孙海涛、汪拥军和杨宇智的密切合作伙伴。

  这几个人之间密切合作。为了做P2P业务,他们成立了上百家公司。从他们延伸出去,还可以牵涉出至少几十个,乃至更多人。

  那么,能不能钓出更大的鱼呢?

  当然很有可能啊!

  但在国家机关给出确切结论之前,我也不敢乱说,呵呵。

  所以,网络金融行业,或者称网贷行业,或者P2P(虽然这很不严格),其中的顶部从业者,就是一张相互联系的大网。他们成立了很多公司,相互投资、持股和担任高管,一起把这个行业哄起来,吸引风投,完成上市……

  高额放贷、极限压力催收,是他们的拿手好戏。

  51信用卡就是这样,所以被杭州警方抓了。

  对此,网上一些人觉得大快人心:

  “如何能告倒这家企业?“51即刻有”手续费比本金都多,暴力催收。19年5月14日,本人已经向互联网金融协会、杭州互联网金融协会、杭州市有关部门投诉。51我不信你能遮天,要么赔礼道歉。本人钱已经还,但是必与你抗争到底。 ”

  “根据我所了解到的情况,‘51人品贷’拥有自己的催收系统。这套系统的催收力度是很厉害的,按照逾期1天或者逾期1天以上等不同逾期情况,都有着对应的处理机制。催收方式包括:APP提醒、短信提醒、电话催收、上门催收、诉讼、仲裁等。想想还是挺可怕的……不要贪小便宜贷款网上的信贷产品,还是踏踏实实工作,养成良好的消费习惯,才不会掉入这些信贷陷阱,从而被催收折磨。 ”

  现在杭州警方介入,一大票人被带走,孙海涛不得不出面道歉了:


  但是,现在道歉能解决问题吗?

  在“出事”之前,他们都很光鲜。

  小额信贷,初衷是好的,如果规则完善,效果也应该不错。尤努斯不是因此获得诺贝尔经济学奖了吗?怎么到了我国,越发展越变味,最后变成了全民借贷,而且很多都是高利贷和暴力催收,然后一地鸡毛呢?  

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