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个人养老金，要不要存？

樱桃小财女 2023-01-03
个人养老金开始试点了！
上周我们也说了，个人养老金开始试点了。
个人养老金从征求建议到试点推出，开启了火箭速度。我选了我个常用的银行，现在各家银行都把个人养老金这个业务摆在弹窗口的位置，直接点进去跟着指引操作，几分钟就能操作完了。



这里说一下，现在各家银行为了“抢客户”都有开户福利，据说最高的有送500元现金。


开通账户之后，往里面缴费，就可以开始操作了。
个人养老金里面的钱可以投资这几个方向的产品：银行理财、储蓄存款、商业养老保险以及公募基金。
你买银行理财、基金或者保险，产品期限到了之后可以自由赎回，更换其它产品，不过存到个人养老金里面的钱就是要到退休的年龄才能取出来的。
要不要存个人养老金？
最近很多人都在后台让我讲讲这个个人养老金的事情。
其实大家纠结的点主要还是到底要不要存，那我们就来好好说说。
对于大部分人来说，作为一个养老规划，可以存。
近期也经常跟大家说养老规划的重要性，这里就不多说了。
个人养老金有个很适合做养老规划的点，就是这个钱存进去了，你到退休了才能拿出来（除非你中途移民了）。这样一来帮我们强制储蓄，二来相当于在被动选择了长期投资。
我身边很多人知道要做养老规划，也知道投资要坚持长期价值投资了。但，很可能钱存着存着，有什么急用钱的就花出去了。
那个人养老金账户，就帮你锁定这笔钱，到退休的时候再选择一次性取出或者分期取出。
再者，养老保险里面的产品都是被权威机构筛选过一层，产品会更适合做养老投资。就像这次是养老基金先开放投资，里面以养老FOF为主，我也想过为啥基金池里面几乎没看到什么股票型基金或者混合型基金。
很简单，单一的股票型基金或者混合基金的波动巨大，可能收益不错，但是风险也很大。但是FOF产品，是基金经理帮我们做了一个资产配置，产品在控制风险的同时，追求收益更大化。
大家可以看下，其实FOF在我们国内成立的时间并不长，但几只成立超过三年的养老FOF，收益率均超50%，我就发现好几只之前提到过的宝藏产品都在这次的个人养老金名单里面。
宝藏养老产品
华夏养老2045FOF就有在里面，这只FOF成立以来，累积收益达到了53.47%，年化收益超过了12%。



华夏这只是属于养老目标日期基金，基金里面的“2045”就代表给这个年份退休的人买的。像是我们90后就可以选择这只产品。
买这只产品的，他会设定你是在2045年这时候退休的，离这个日期越远，投资股票基金等权益类资产的比例就越高，越临近退休年龄的时候，投资就会更保守一点。
 之前听了华夏养老2045的基金经理许利明的一个分享，就是很多人其实并不了解自己的风险承受能力，那么养老目标日期基金，就按照大家的年龄来给你划分风险承受能力，给你配置相应的产品，这样一来，我们整个投资体验也更好一些。
许利明的实力还是比较强的，在2009年的时候就开始管理企业年金，可以说在养老投资这一块可以说是一名老将了。
以及许经理整体的投资风格是偏稳健型的，更看重长期可持续的稳定回报，对市场的变化及相应的调仓变动还是比较精准的。
就说今年的行情，年初的时候，它基于对今年是是熊市的判断，所以在在今年1月份开盘第一天就开始减仓，用了十几个交易日的时间，把仓位从上限降到了下限。牛市的时候，加仓争收益，熊市的时候，减仓保收益。
还有，许利明的选基是在全市场范围内，去选择更好的基金产品进行配置。虽然这是一只华夏的FOF，但华夏的基金产品占比并不是最大的。很多都是其它公司的基金。
这样根据生命周期去调整产品的风险水平的养老基金，加上基金经理实力强，其实还是挺适合大部分投资者。
之前有关注过这个产品的朋友可以关注一下，我最近开好户，也买了点。
在个人养老金里面进行投资可以享受管理费、托管费五折，免申购费和销售服务费。20年的费率节省下来，每年多0.5%收益还是有。
说回个人养老金，市面上说到最多的就是这个避税好处，我个人是认为不要刻意冲着这个税收优惠。其实对于年收入30万以下的人群来说，少缴不了多少税。
在缴费环节，可以按照12000元/年的限额标准享受专项扣除，就跟我们那些租金、房贷、育儿的专项扣除一样。
不过，以后退休的时候，要把这笔钱取出来，是需要交3%的个税的，注意哟，这里是对本金和收益均要征税。就是收益高一点，避税效果也就不那么明显了。
所以个人养老金最大的优势还是能帮助我们真正的去做一个强制性的养老规划，能给晚年生活一个可靠的保障，节税就是一个顺带的福利。
想存的朋友，可以关注一下上面我提到的华夏的产品。
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