陈蓓：围绕业务发展推动金融科技建设
在加快构建以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局过程中，科技自立自强已然成为国家发展的重要战略支撑。在此背景下，我国资管行业正迎来新一轮挑战和机遇。面对新发展态势，资管机构不仅仅是科技强国战略的受益者，也应该成为高水平科技自立自强的建设者。
信银理财有限责任公司副总裁 陈蓓
科技建设核心围绕业务发展实际
当前，借力金融科技提升资管竞争力已成为行业共识，在5G、区块链、AI等技术加持下，行业数字化革命趋于白热化。银行理财子公司是资管行业的后来者，大多脱胎于母行的资管中心，在信息系统方面相比成熟的资管机构尚存较大差距。尤其是在投研分析、组合管理、产品销售、投资交易等方面，迫切需要通过科技赋能，提升核心竞争力。
1.公司科技发展现状。信银理财在开业之初就按照理财产品“三单”原则、母行风险隔离的监管要求，独立建设部署了支撑业务发展的系统群。分为监管合规、业务经营、数据分析和内部管理4大类，涵盖资产管理、风险管理、产品销售、交易管理、公司门户、资讯行情、监管报送、信息披露、反洗钱、财务管理、办公人事和数据平台等系统，有效支撑了理财子公司的资产端、产品端、资金端和经营管理。
2.发力推动数字化转型。面对挑战，公司依托业务实际，制定了三年发展规划，从五个方面全力推动数字化转型。
一是采用业务建模的先进方法论，推动企业数字化转型。转型的核心在于业务的数字化，业务建模是业务数字化的最佳国际实践。通过遵循标准化的建模语言，分层次、精准化、数字化地描述业务流程，可以填平业务和科技之间的沟通鸿沟，加快业技深度融合，解决业务和技术“两张皮”的根本问题，流程模型和实体模型让业务人员对未来的系统实现所见即所得。
二是探索可视化、低代码的软件建模开发工艺，支撑业务自助建模、开发。近年来，可视化建模和低代码开发技术蓬勃发展，通过引入这些技术，各层面模型的设计、维护、迭代、治理也将彻底数字化，整个企业能够在工具的支持下高效协作开展建模开发。资管行业发展变化非常快，业务部门对系统交付的预期也日趋急迫。而新的研发工艺，让业务架构的理念、思路以及具体业务品种和流程的创新、优化，都不再长时间停留于口头和纸面，通过“拖拉拽”工具，业务部门甚至可以自行定制和调整各种业务设计，快速适应市场变化。
三是全面推动数据治理，为业务发展注入数据燃料。万物互联时代加速到来，高带宽高传输速度网络的发展、超高密度的大容量数据存储装置以及各种类型的传感器件创造了海量信息。资产管理不仅将继续大量使用金融结构化数据，未来也将更多使用财经新闻、公告、文件等非结构化文本数据。公司将推动数据建模，形成统一规范的数据标准，建设大数据平台，统筹管理各类业务数据，支持多维度、多视角的分析。
四是应用区块链等可信技术，强化集团协同和生态圈建设。拥有可信互联、安全共享技术本质的区块链，已经被中央列入“新基建”项目。公司将依托区块链技术，提升与集团的协同能力，与集团各子公司一起打造内外部共赢生态圈。信银理财与集团金融子公司深化融融协作，进一步加强债券投资、项目投资、委外合作、产品设计、交叉销售、投研共享等领域的合作。实现集团实业全链条的产融深度融合，联合为客户提供定制化综合服务，打造中信协同生态圈。
五是应用智能技术，提升投资运营效率。过去10年，计算机算力和人工智能算法突飞猛进，AI被广泛应用到各类信息处理和模式识别应用中。RPA流程机器人、机器学习、神经网络、生物识别等被广泛应用于资管业务各环节，从研究、投资策略、交易、风险管理、营销到运营。同时，AI具有对数据的高效率加工能力，指数级提高风控和交易效率，降低人工操作风险；具有对高维海量数据隐含模式的识别能力；具备在有相对明确目标和约束条件的情况下，进行决策选择和优化的能力，在投资、投顾两端实现智能化。对于面向未来的资管机构而言，AI是其技术和业务战略的重要方向。
3.科技赋能八大目标和任务。一是对提升投研能力的支持。优化治理底层资产数据结构，提高海量数据处理能力。无论是自下而上的从单个主体到行业，还是自上而下的从经济周期、政策解析到个券选择，科学的模型搭建以及高效的数据处理可以极大地提高投研能力输出，为大类资产配置提供策略支持。
二是对提升量化投资能力的支持。应用大数据分析、知识图谱、人工智能等技术优化算法，不断迭代量化模型参数，提升量化投资胜率，形成一套全天候长期有效的量化投资模型，辅助投资决策。
三是对提升经营风险能力的支持。建设标准化、流程化、精细化的风控信息平台，结合运用大数据等金融科技手段，强化经营风险能力，精准识别风险、计量风险、化解风险以及处置风险，从被动的规避风险转化为专业的经营风险。
四是对提升产品管理能力的支持。提升大类资产配置“功底”，练就负债端与资产端的动态“再平衡”能力。借助金融科技精确定位产品风险等级，提供多样化的产品组合分析、业绩归因，锻造符合自身发展需求的全资产组合管理能力，使信息化、智能化加持下的资产配置和产品管理方式成为核心业务能力跃升的新支点。
五是对提升智慧运营能力的支持。利用数字化手段，洞悉客户需求和市场变化趋势，提升资产端与资金端的匹配运筹能力。基于产品创设发行、存续管理到清算退出的全生命周期，打造一体化智慧运营平台，达成高效协同和快速响应，将合适的产品以合适的方式交付给合适的客户，并提供高质量的服务与陪伴。
六是对提升智能交易能力的支持。通过联通各交易场所，加强交易各环节的智能化，以流程重塑、风险管控、智能分析为三大抓手，打造集线上投标、交易、TA、持仓、估值、核算等全流程的大交易平台。运用RPA技术全面提升自动化程度，例如各类资产（场内、场外）行情多数据源自动比对、净值波动监控、过大振幅拦截等，确保各环节监控和校验运作的连续性、结果的合理性。
七是对提升获客能力的支持。构建规模化获客的渠道体系。以客户行为为基础，以客户体验为目标，与业务场景深度融合，在自然语言理解、机器学习、知识图谱、大数据分析和多种AI算法的技术赋能下，精准定位客户风险承受能力，基于客户画像提升个性化服务能力，优化客户体验旅程，快速提升获客能力。
八是对智能化、个性化营销服务的支持。利用大数据模型，通过智能客服、精准营销、个性账单、智能投顾等模块，搭建远程、智能客服平台；多维度展现公司的资产组合、理财产品特征以及客户投资习惯，从而提升客户投资体验，形成“自助+投顾”的营销新模式。
理财销售渠道建设尚存在痛点
作为脱胎于母行资管中心的理财子公司，在建立之初即天然依托母行渠道，这是理财子公司的最大优势。但是在净值化转型和母行业务隔离的监管要求之下，原有的销售模式也需要进一步完善和优化。目前开业的理财子公司均开拓了母行以外的代销渠道。非母行渠道最多的兴业理财，已有40家以上的渠道合作方。与此同时，母行也会不同程度地代销他行理财子公司产品。
信银理财目前已经对接了一些行外渠道，既有国有大行、股份制行，也有领先中小城商行和互联网银行。从对接情况来看，理财销售与基金销售系统还是有较大差别。一是销售文件交互时间的差异，大幅提升系统设计的复杂性，也导致产品难以像基金产品同时在多个渠道销售。二是银行渠道理财销售文件无统一标准，理财子公司虽然积极借鉴中登接口规范，但基本沿袭了银行自销理财产品的文件差异，而互联网银行为了提升用户体验更有特殊要求。三是各家渠道银行在理财资金交收方面时间差异大，对产品运作和资金效率带来影响。
综上来看，银行理财销售渠道对接标准缺失是行业痛点。为了促进行业的健康发展，通过建立理财行业数据交换标准，进一步规范理财产品销售活动，参考公募基金的销售模式，推动构建一套统一的理财销售接口标准，有利于推动理财销售行业的整体健康发展。
（栏目编辑：韩维蜜）
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《金融电子化》新媒体部：主任 / 邝源 编辑 / 傅甜甜 潘婧