宋佳伟：以“税银通2.0”为核心构建数字普惠金融服务能力
近年来，运用移动互联网、云计算、大数据、金融科技等新兴技术推动发展普惠金融是大势所趋。广发银行坚决贯彻党中央、国务院关于改善小微金融服务的决策，积极响应监管机构关于大中型商业银行“要深度挖掘自身金融数据和外部征信数据资源，在加强合规管理和风险控制的前提下，探索研究全流程线上贷款业务模式”的要求，践行普惠金融初心使命，强化责任担当，发挥科技支撑和引领作用，加强科技与业务深度融合，加快普惠金融业务数字化转型，扩大普惠金融业务覆盖面，提高小微企业服务便利度，以数字普惠金融能力助推乡村振兴，切实提升广发银行服务实体经济的质效。
广发银行普惠金融部总经理 宋佳伟
以金融科技力量，重点突破普惠金融难点领域
广发银行在小微企业信贷产品创新方面着重发力，通过深度挖掘自身金融数据及外部征信数据资源，运用互联网和大数据等信息技术，提升普惠金融客户精准画像能力，增强风险识别和控制的有效性，创新研发行内首款对公线上信用贷款产品“税银通2.0”，以金融科技力量，重点突破民营和小微企业财务信息数据不健全、缺乏有效的增信资产等融资难点痛点。自2019年9月推出以来，通过与全国各地税局逐一对接，“税银通2.0”目前已在广发银行42家分行实现推广，授信客户6000余户，授信额度接近100亿元，贷款余额超50亿元。
1.打造线上化风控核心。“税银通2.0”通过整合行内外、B端+C端的大数据资源，打通行内30多个关联系统，综合运用征信、社交行为、工商信息、司法涉诉信息、多头借贷、反洗钱及行内各类黑名单等信息，用13类、300多项数据指标形成由“四道防线”“五大模型”组成的线上化风控体系，实现了对欺诈风险、道德风险、信用风险、市场风险的全面风险管理，打造了掌握自主知识产权的线上化风控核心。同时，综合运用风险量化等行内领先技术，结合智能规则引擎实现高可用、热部署模型流程，在产品覆盖面、授信额度及资产质量等方面领先同业。具体表现在，可覆盖纳税评级A/B/M级客户，产品最高授信额度300万元，单户平均授信额度接近150万元，不良率处于较低水平。
2.开创全新展业模式。“税银通2.0”开创了对公贷款业务全流程线上化、无纸化、智能化的全新展业模式。客户拓展方面，实现客户经理从传统线下方式向互联网、移动互联网端拓客的突破升级；业务操作方面，实现了贷款申请、调查审批、合同签订、额度启用、出账、还款、贷后等全流程的线上AI处理，有效降低成本，大幅提升人均效能；保障机制方面，借助线上化作业标准程度高的特点，有效落实普惠金融授信业务尽职免责配套机制，调动业务拓展积极性。从个案看，客户申请至贷款出账，全流程最快在10分钟内即可完成，与传统对公贷款办理时间相比，贷款办理效率得到大幅提升。目前，“税银通2.0”已成为广发银行拓展新客户的利器，在2021年新增首贷户中占比接近40%，远高于传统贷款产品。
依托精准模型，延伸普惠金融触达范围
“税银通2.0”的风控核心已得到两年多的有效验证使用。目前，广发银行正以“税银通2.0”风控核心为支撑，逐步丰富普惠金融产品，针对不同客户群体构建多元化的产品体系，围绕“产品标准化、画像精准化、获客批量化”逐步实现转型升级，持续扩大数字普惠金融触达范围。
1.有序推进场景拓展。针对国家重点支持领域及行业，持续推出新产品。针对高新技术企业，推出产品“科技E贷”；针对优质制造业，推出产品“银电通”；针对能够提供房产抵押担保的普惠型小微企业，推出线上线下结合产品“抵押E贷”。另一方面，鼓励分行以相关产品为蓝本，自下而上百花齐放申报产品专案，推动全行上下产品创新热潮，如广发银行杭州分行“小微园区法人房产按揭贷款”、广州分行“政采通”、苏州分行“政银通”、深圳分行“保单易”等，助力普惠金融业务全面向线上化、智能化转型。
2.持续丰富外联数据。积极对接各类权威数据源，补充传统企业征信空白，完善小微企业征信体系，精准描绘客户画像。广发银行成为国家电网客户服务中心首个企业电力大数据合作银行，双方通过系统直连首次将企业电力数据应用到金融行业风险防控，树立了央企产融结合的典范。除此之外，广发银行与南方电网等权威数据源机构正在进行合作洽谈，以普惠线上化风控核心平台对接为契机，探索引入风险外联数据，不断提高线上风控核心的稳定性和先进性。
3.积极加强渠道搭建。基于“税银通2.0”通过扫码即可申请的便利性，广发银行与中小企业协会、国家电网等优质平台和企业探索开展客户线上批量引流合作模式，依托双方优势互补，加大批量获客渠道布局，提升获客效率，更好地服务实体经济。
总结推广，衔接助力乡村振兴
前期研发、推广“税银通2.0”的经验，为广发银行进一步以金融科技助力支持乡村振兴打下了扎实的基础。通过数字普惠金融与传统手段优势互补，为广发银行打通农村经济社会发展重点领域和薄弱环节的“最后一公里”注入了科技动能。广发银行印发《广发银行金融服务乡村振兴工作方案》《广发银行乡村振兴信贷工作指引》《广发银行“三农”授信业务尽职免责管理办法》等政策文件，在普惠金融部设立乡村振兴处，以“税银通2.0”为核心，不断创新服务乡村振兴的金融产品，逐步建立起具有广发银行特色的乡村数字普惠金融服务模式。
1.线上线下有机结合。一是针对农业农村区域客群贷款金额小且分散、容易导致线下调查审查时效及人力资源无法满足的特性，计划推出“乡村振兴E贷”。该产品立足“税银通2.0”线上风控模型，线上完成对乡村振兴贷款授信主体的调查及准入审核工作；线下通过人工操作完成担保核实，通过线上线下相结合的方式，提高乡村振兴担保贷款的审批效率，目前该产品正在广发银行梅州分行试点研发。二是总结前期广发银行“扶贫贷”产品的成熟经验和成功模式，升级“扶贫贷”产品为“防贫贷”产品，同时印发《广发银行“乡村振兴贷”产品方案》，推出“乡村振兴贷”系列产品。三是鼓励分行因地制宜上报乡村振兴产品专案，加大对地方特色农业的信贷支持力度，满足当地乡村产业发展的资金需求。截至9月末，“乡村振兴贷”贷款余额5.99亿元，已制定32个、落地16个涉农贷款特色产品专案，专案产品项下累计投放超过1100户，累计投放金额超过1.1亿元。
2.强化数据信息化管理。成立广发银行“金融支持巩固脱贫和乡村振兴信息系统上线运行工作小组”，形成业务、科技等部门共同参与的协调机制，及时解决金融精准帮扶贷款和乡村振兴数据采集报送有关问题。另一方面，在行内信贷系统增加金融精准帮扶贷款标识审核功能，实现数据统计自动化。增强数据统计及监测的准确性和时效性，夯实乡村振兴数字化转型基础。
下阶段，广发银行将继续贯彻落实党中央、国务院关于高质量服务小微企业的部署，在中国人寿集团党委统一领导下，落实监管机构工作要求，持续健全线上化风控核心，搭建全面的普惠金融数字化经营体系和线上化产品体系，更好地利用大数据资源和技术，更深入地触达普惠小微、乡村振兴业务领域，不断提升数字化经营能力，加强业务精细化管理，多措并举推动普惠金融业务实现可持续发展。
（栏目编辑：郑岩）
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