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6大银行主推的增额寿，真实收益率到底有多高？

深蓝保 深蓝保 2023-02-27
第 832 篇产品测评

前阵子，有朋友问：“银行业务经理给我推荐增额终身寿，有点兴趣，但不知道他们卖的产品怎么样，收益高吗？"

确实，银行在大多数人心目中都是安全的代名词，面对业务经理推荐产品时，我们天然会更容易产生信任。

但很多朋友不清楚银行产品的表现如何？今天我们就来测评一下工农中建等常见大行热销的增额终身寿，看他们收益到底怎样？是否值得购买？

主要内容如下：

  • 在银行买增额寿，和在其他地方买有区别吗？
  • 各家银行主推的增额寿，收益高吗？
  • 银行推荐的增额寿，值得买吗？


在银行买增额寿
和在其他地方买有区别吗？


先说结论：没区别，银行只是销售渠道。

这一部分属于基础，了解保险的朋友，可以直接前往第二、三部分看收益测评。

其实，不管银行与保险公司多亲密，实际运营时都是各论各的，保险公司负责产品和售后服务；银行负责销售，本质上和其它代销渠道是一样的。

同一款保险，不管在什么地方卖，收益、保障、价格等都是一模一样的。所以大家放平心态，挑选时，重点关注产品本身即可。

像增额终身寿，作为储蓄险，大家更需要关注的是产品的收益率， 越高越好；其次要关注灵活性，了解什么时候能领钱，是否限制领取金额等。

另外提醒大家，增额终身寿前期退保会有损失，10 年内要用的钱，一般不建议投入增额终身寿。

但有的朋友会把它误认为存款，或在不专业代理人的介绍下，把它与存款混淆，想去银行存钱却稀里糊涂买成了增额寿，最后因提前退保造成巨额损失，这点大家要留意。

关于增额终身寿更详细地介绍，大家有兴趣也可以点击查看。

接下来回归主题，正式开始测评各银行产品，继续往下看。


各大行主推的增额寿
 收益表现如何？


我们咨询了工农中建四大行，加上招商、邮储两个常见大银行，分别了解了目前他们主推的增额终身寿产品，如下：


发现了吗？银行主推的产品，其承保公司和银行都算是“一家人”，要么是银行参与投资的，要么是银行与保险公司隶属同家集团公司。

接下来我们以 30 岁女性作为被保人，分别测算 1/3/5/10 年交，每年交 5 万的收益，如下图。

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注：IRR 与年龄、性别、交费期限有关，与交费金额无关，比如都是 30 岁女性，都是 10 年交，无论是 1 万块还是 5 万块，IRR 都是一样的。

可以看到，1/3/5 年交的情况下，中国银行推荐的产品都是有优势的；10 年交的情况下，则是邮储银行推荐的产品收益更高。

招行、农行的产品中规中矩，各种交费期限下收益都是中等；而工行和建行对应的产品，收益稍微差了点，最高的 IRR 也才接近 3.3%。

看完收益，我们再看看各产品的减保规则，这决定了资金的灵活性，对比如下：


6 款产品中，建行的产品减保更有优势，不仅写在条款中，而且减保条款很宽松，仅要求减保后基本保额不低于 1 万元即可。

农行、邮储的减保规则也写在条款中，但都有已交保费 20% 的金额限制，相当于如果累计交了 10 万保费，之后每年最多能领取 2 万元。

工行、中行、招行的产品，减保规则都没有写在条款中，后续可能会有变化。以当前咨询结果来看，工行、中行的产品比较宽松，招行的限制较多。

了解完这些产品的基本情况，接下来我们来聊聊，银行推荐的增额寿，到底值得买吗？继续往下看。


银行推荐的增额寿，值得买吗？


我们从上述 6 款产品中，挑选了收益更高的 3 款，来和市面上 2 款热门的储蓄险进行对比，如下。


可以看到，收益方面差距较大。热门产品的 IRR 接近 3.50%，以上表交费计划为例，90 岁时，最高能比银行增额寿多出十几万的收益；其它交费计划下，收益也都遥遥领先。

买得越多，差距越大，如果是买 250 万，后期收益能相差 100 多万，还是比较悬殊的。

对大多数朋友而言，买储蓄险就是追求长期收益的，从这个角度来看，这几款银行增额终身寿都不太适合，建议再看看其它收益更高的产品。

如果你对收益更高的增额寿感兴趣，可以点击下方卡片，有专业人员帮你讲解产品。



常见问题答疑


储蓄险一买就是十几年甚至几十年，有朋友担心保单的安全性，我们整理了其中较有代表性的问题，如下。

Q：在银行买的增额终身寿，比其它地方买的更安全吗？
不是的，只要是正规渠道买的，都一样安全。

前面提到，银行本质上和其它保险代理渠道一样，都只负责销售保险，保单后续服务、理赔等，都由保险公司来完成。

也就是说，保险产品的安全性和销售渠道无关，只与产品所在的保险公司有关。

而受益于我国先进的保险业监管机制，保险公司的安全性是非常高的，破产倒闭的概率很低，即使破产了，这类产品也有保险保障基金兜底（点击查看详情）。

因此，不管是在银行还是其它渠道买的保险，只要渠道正规，安全性都是一样高的。


写在最后


这些年，增额终身寿越来越火爆，但在大家思考买什么产品更好之前，希望大家能好好想想，这类产品真的适合自己吗？

我们手上的资金是真正的闲钱吗？是否有耐心等待足够长的时间来让它增值？把这些问题确认了，我们再考虑什么产品更合适也不晚。

如果今天的分享对你有用，记得把深蓝保设置成星标关注，这样就不会错过每天的更新：）

祝大家储蓄多多：）

▎策划与制作

编辑 | Vito

排版 | Clara  

审核 | 奇晏

封面来源 | 站酷海洛


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