案例 | 运用区块链技术助力涉农票据秒贴服务
习近平总书记在党的十九大报告中指出：“金融必须回归本源，服从服务于经济社会发展”。近年来，面对数字化给支付产业带来的机遇和挑战，中国银联联合产业各方，对照中国人民银行金融科技赋能乡村振兴示范工程的部署要求，发挥数字化、电子化、移动化的金融科技优势，助力解决乡村振兴数字鸿沟，服务乡村振兴战略实施。中国银联山东分公司在银联总公司和人行济南分行的支持下，立足山东实际，基于区块链技术创新搭建涉农票据秒贴支持系统，推动了“区域商票模式”的数字化转型。
中国银联山东分公司总经理 汪博
涉农票据秒贴支持系统建设背景
推进区块链底层核心技术突破，共建金融协作新机制。中国银联自2015年起开展区块链技术与应用研究：在技术层面，不断推进区块链底层核心技术发展，验证区块链在金融行业大规模应用的可行性；在业务层面，已在数字存证、数字资产、跨境业务等区块链服务网络、银联联合信签、区块链电子发票应用、社保缴费凭证应用、全球跨境汇款追踪平台、供应链金融融资服务平台、“三农”溯源应用、数字积分溯源应用、电子签购单应用等场景完成应用落地；在产业层面，联合产业合作伙伴共同探索构建各方平等协作、信息共享、业务自治的行业协作新网络。
投身普惠金改试验区建设，构建线上商票融资助农新模式。临沂市是著名的革命老区，是沂蒙精神发源地，也是全国首个普惠金融服务乡村振兴改革试验区，承担着探索金融服务乡村振兴新模式、新路径的重要任务。2018年，中国银联山东分公司与临沂市政府签署全面合作协议，创新探索服务临沂核心企业供应链服务的新路径。近年来，临沂市抢抓供应链试点城市建设机遇，基于商业承兑汇票具有的支付、结算、信用及融资等多种功能，在供应链金融服务中具有的先天优势，以商业票据电子化交易为切入口，大力推进白名单企业为核心的供应链金融新业态、新模式创新应用，成功打造了“临沂区域商票模式”，涌现出以临商银行、山东深度网络为代表的创新改革典型。2019年被山东银保监局推介为“临沂模式、齐鲁样板、山东方案”，2020年被中国银行业协会作为《商票创新发展与风险管理》典型案例，《金融时报》《人民日报》等相继做了专题报道。
传统商票贴现模式加快转型，推升线上票据系统需求对接。调研情况看，中小微企业是容纳就业最多，对经济贡献度最大，市场化最活跃的经济引擎，涉农票据链中小微企业占比高，融资需求占比大，但涉农企业持有票据普遍存在“单笔金额小、行别比较多、期限相对短”的特点。在后疫情时代，涉农小额票据办理贴现融资仍存在开户门槛高、贴现手续繁、融资时间长等约束性因素。中国银联山东分公司结合各级人行“应收账款票据化”政策目标，联合临商银行、深度数科等单位运用区块链等金融科技能力搭建涉农票据秒贴支付系统，实现了票据流通过程中的安全见证、信息匹配，将监管部门、核心企业、供应链金融协会、商业银行等主体上链，商业银行为核心企业上下游涉农企业提供线上高效、便捷的票据贴现服务，开拓了区域商票发展新思路。
涉农票据秒贴支持系统试点情况
利用数字化手段对“区域商票临沂模式”再升级。通过运用区块链、机器学习等技术搭建票据秒贴支持系统，在保障客户数据安全前提下，实现对企业身份识别、贸易背景真实性审核等环节的线上化：在贸易背景真实性核验方面，通过分布式账本技术，将产业链上游数据信息加密上链，实现对多种参与线上交易主体身份的准确识别和追溯；在数据存储方面，利用区块链存证机构的分布式节点，实现对操作流、信息流的分布式存储和使用，保障数据安全可追溯、防篡改；在风控能力方面，基于多维度数据构建票据融资风控模型，提高银行对客户贴现融资风险的评估准度。通过为上下游涉农供应商提供票据秒贴支持服务，缓解了涉农持票企业贴现难、贴现慢问题。
有效连接涉农持票企业与商业银行等产业各方。通过金融科技与票据贴现业务相结合，实现了涉农企业“足不出户，一点即融，分秒到账”的票据秒贴聚合服务。对银行而言：系统为银行票据贴现、质押贷款等业务引流，利用主动授信、区块链加担保，白名单企业上链等推升票据融资规模。对涉农企业而言：涉农企业通过已对接银联秒贴支持系统的政府公共服务平台、SASS软件服务商平台、票据撮合交易平台、核心企业供应链管理平台等渠道向商业银行发起贴现需求，利用“商票+支付+融资”模式，涉农企业商票线上融资成本较市场融资降低了1-2个百分点。初步发挥了金融科技对农村金融工作的赋能作用，提高了农村地区金融服务的可得性，形成了正向利益联结机制，促进涉农产业链良性循环发展。
票据秒贴支持系统试运行已取得初步成效。2021年12月8日，人行济南分行将“基于区块链技术的涉农票据秒贴支持系统”评选为山东省金融科技赋能乡村振兴示范工程（济银办发〔2021〕158号文）。2022年1月6日，山东省大数据局将该项目评选为省级大数据创新应用优秀解决方案。据统计，2021年试点地区累计签发商票217亿元，实现贴现融资127亿元，年末承兑余额141亿元。系统试运行主要分为业务进件线上化、数据风控在线化、业务运营在线化等三个阶段。2021年9月系统正式上线运行以来，至2022年6月末已累计撮合线上贴现1711笔、秒贴金额4.94亿元，秒贴利率低至6%，零违约，涉农企业票据贴现银行线下网点2天办结业务转至线上后压缩在15分钟内办结，实现了“数据多跑路，客户少跑腿”，趟出了一条“商票模式”助力乡村振兴的新路子。
涉农票据秒贴支持系统未来展望
扩大农业产业链金融供给规模。推动大力发展农业核心企业，打造农业全产业链，发展乡村新产业、新业态至关重要。针对集团供应链龙头企业，通过连接供应链企业信息系统掌握上下游供应链订单、合同、承兑汇票等信息，推进数据分析、智能风控等相关信息传递渠道的建设，助力商业银行对集团供应链企业开展相关农村金融业务。通过将物联网、区块链等技术嵌入农业生产全生命周期，实现农业产业龙头企业与上下游中小企业间“多级信用可信传递”，充分发挥涉农票据秒贴支持系统的作用，赋能农业供应链资金流、商流、物流深度融合，为链条上农业经营主体提供便利的供应链金融服务，实现金融服务对农业重点领域和关键环节的“精准滴灌”。
强化与上海票据交易所协作联动。与各金融机构一道，践行服务实体经济宗旨，为金融科技赋能乡村振兴贡献更大力量。一是在总公司支持下，会同票交所探索新型票据贴现服务试点落地模式，助力涉农企业丰富融资渠道、提高融资效率、降低融资成本。二是聚力前沿科技，通力合作，联手技术服务方推动区块链、大数据等数字化技术在票据产品创新、系统建设、风险防控等领域落地应用，着力共建更加稳定、高效、安全的金融基础设施。三是以新一代商业汇票系统上线为契机，深入探索在票据、对公业务等支付领域的合作，适应涉农持票企业票据可拆分后碎片化融资的需求。
深化涉农票据普惠金融服务工作。会同农业担保集团、深度数科对接商票线上担保系统建设，通过签约银行提供优质普惠融资服务；加快向20余家已签约商业银行在其系统内复制推广合作模式；推动更多的平台方和核心企业方接入系统实现批量化服务涉农持票企业融资；联手银联系统各分公司协助核心企业创建供应链管理平台，促进基于区块链技术的涉农票据秒贴支持系统全国范围的复制推广，更好地赋能乡村振兴。
服务监管部门信贷监管政策决策。利用区块链节点搭建“区域商票赋能乡村振兴辅助决策系统”辅助监管部门；运用决策引擎系统，协助商票秒贴银行构建业务模型，实现票据贴现业务全流程监控；探索编制“中国银联票据秒贴报价指数”，辅助中小银行贴现利率定价机制，助力监管部门信贷监管政策决策。
数字化金融已经成为未来我国金融行业的重要发展趋势，中国银联山东分公司将继续深入贯彻银联总公司数字化转型发展战略，秉承“联接创造价值”的企业愿景，推动实现服务网络立体化、多层次受理覆盖，以科技手段赋能乡村振兴，释放“支付+”生态体系活力，赋能产业数字化转型，打造集票据信息、交易、信用信息为一体的新型市场基础设施，促进增强票据支付与企业实际需要的适配性，更好服务实体经济。
（栏目编辑：杨昆桦）
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