观点 | 基层商业银行防控电信网络诈骗风险分析与对策研究
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文 / 中国工商银行北京地安门支行 陈刚
引 言
近年来，随着网络技术的飞速发展，电信网络新型违法犯罪活动在我国发展蔓延，给人民群众造成巨大经济损失。据统计，2020年，全国公安机关共破获电信网络诈骗案件25.6万起，抓获犯罪嫌疑人26.3万名，拦截诈骗电话1.4亿个、诈骗短信8.7亿条，为群众直接避免经济损失1200亿元。
在严打高压之下，电信网络诈骗犯罪仍然高发，究其原因，既与当前犯罪全面向互联网蔓延等规律特点密切相关，也与打击治理此类犯罪高度依赖大数据和专业手段相关。其中，银行账户和手机卡实名不实人是滋生电信网络诈骗犯罪的根源性问题。商业银行在打击电信网络诈骗中肩负重大责任，面对不断翻新的诈骗手段、复杂的外部环境，必须综合施策，持之以恒落实好各项防控措施，才能防患于未然，确保客户经济不受损失。
受骗人群特点分析
分析电信网络诈骗真实案例发现，从年龄段看，受骗事主以20~35岁的年轻人为主，平均年龄为31岁，以25岁为最高峰，该年龄段人群熟悉互联网生活，有网络支付的习惯。从性别上看，男性、女性比例基本均衡，说明受骗与性别关系不大。从学历上看，大专以上文化程度占比达31%，其中博士研究生占到0.07%，说明被骗与文化程度无关。从受骗渠道看，主要为网络、电话和短信，这也说明电诈的猖獗，源于互联网产业的发达的历史原因。从受骗金额看，受骗人最多被骗金额高达1500万元，平均被骗金额4.4万元。从身份上看，从教师、医生、会计、企事业单位领导，到企业员工、私营业主、在校学生、无业人员，覆盖各个领域。从使用手段上看，既有冒充公检法等政府机关诈骗，冒充领导、老师诈骗，冒充购物客服诈骗，也有刷单、贷款诈骗，网络交友引诱投资、赌博诈骗，还有购买游戏装备、点卡诈骗，游戏带玩诈骗，裸聊敲诈等等，种类繁多。
电信网络诈骗的识别
电信网络诈骗种类繁多，手段不断翻新，应紧跟形势变化，及时了解掌握、分析研究最新电信诈骗典型案例，做好识别辨别工作。基层行可从三个环节中进行识别。
一是开户环节。关注开户人是否存在无合理理由，却执意开立多个个人账户行为；是否存在冒名开户的行为，重点关注持异地身份证件，偏远地区身份证件或未成年人、老年人、无职业者身份证件等。
二是转账交易环节。查看账户资金是否存在集中转入、分散转出，或分散转入、集中转出现象；查看资金流向的地区特性，特别关注那些意图规避限额交易的转账行为；查看交易笔数，特别关注短期内明显增多或账户不留余额者。
三是交易环节。注意监测银行卡在境外取现的频率和金额，以及境内同一ATM机在短时间内集中发生多张银行卡，特别是异地卡或他行卡连续取现的可疑情况。
电信网络诈骗的主要类型
2020年以来，生产生活受疫情影响，经济下行和就业压力增大，个人经济困难、企业闹钱荒，电信网络诈骗呈现高发态势，手段相对多发的主要有以下十六类：兼职刷单诈骗、冒充网络客服诈骗、裸聊敲诈、冒充公检法诈骗、贷款诈骗、冒充医院学校领导等熟人添加微信QQ诈骗、冒充快递实施诈骗、杀猪盘诈骗、校园贷诈骗、网络游戏养痈遗患虚假交易诈骗、冒充老板骗财务人员诈骗、网络交友诈骗、网络赌博诈骗、网络游戏陪玩诈骗等。其中，贷款、刷单、“杀猪盘”、冒充客服四类高发网络诈骗案件发案占70%以上。新的诈骗手法随着新技术、新应用、新业态的出现应运而生并不断演变升级，60%以上的诈骗都是通过不法分子制作的手机APP实施。
电信网络诈骗猖獗的主要原因
电信网络诈骗犯罪在严打高压之下仍然高发，主要有以下原因。
一是犯罪成本低，骗子获利大。对于犯罪分子来说，其利用电信、网络实施诈骗犯罪，投入资金、人力、物力少，随着改号软件、虚拟号段等技术的不断升级，使得电信网络诈骗成本大大降低，着手犯罪的物质条件容易达到，但是获得的利益却是投入成本的多倍，致使犯罪分子铤而走险。
二是远程非接触，排查打击难。电信网络诈骗主要与被害人进行远程、非直接接触，犯罪结果地和行为地不固定，受害人分布广泛，犯罪分子具有隐蔽性的特点，国家有关部门取证难，对犯罪分子打击难。特别是互联网时代，“非接触”式作案使犯罪群体呈现逐步泛化、“裂变”的特点。一个诈骗集团被解散或被打掉后，其他“员工”迅速招兵买马，成立若干新的诈骗团伙，继续实施诈骗。犯罪分子还经常鼓动客户到自助机具办理相关业务，人工排查难上加难。
三是运作智能化，监管控制难。从电信网络诈骗犯罪的手段和方式分析，全面向互联网蔓延是其发展趋势。而随着网络技术的发达，网络广告无孔不入，对于广告的内容，网络监管部门很难严格控制，导致一些虚假广告、虚假信息能够轻而易举进入群众的视野。同时，电信网络诈骗的运作模式呈现明显的专业化、公司化趋向，犯罪手段越来越智能化，犯罪集团逐渐形成恶意注册、引流、诈骗、洗钱等上下游环节勾连配合的完整链条，打击难度越来越大。
四是客户防范意识差，上当受骗易。不论何种形式的电信网络诈骗，能够取得成功的关键，就在于被害人警惕性较差，疏于防范，或者贪图小利。即便一些人发现自己上当受骗后，往往因为损失不大或者涉及个人隐私，顾及面子等原因，不报案、不及时报案或者不积极主动配合打击等等，这些都给诈骗分子留下可乘之机。特别是老年客户、外来务工客户，对当前社会的复杂情况认识不深，容易受到外人的影响，容易上当受骗，也加大了网点人工提醒和劝阻的难度。骗子的诈骗手法也是不断翻新，2020年以来，随着疫情发展，骗子利用疫情防控等借口，编造新的理由诱导客户上当受骗，导致出现许多新的诈骗案例。
五是反诈专业性强，反制能力弱。打击防范电信网络诈骗高度依赖大数据和专业手段，但目前技术反制能力还比较薄弱，不能有效拦截诈骗电话和信息，对受骗群众开展预警劝阻的数量与效能还有待提升。据公安机关掌握，微信、QQ等互联网通讯工具和支付宝、财付通等第三方支付工具是犯罪分子实施诈骗的重要工具。但一些互联网企业的风控不到位，重经济利益轻社会责任，网络空间乱象丛生，形形色色的黑灰产业层出不穷，行业治理、网络治理迫在眉睫。
应对电信网络诈骗的措施及建议
基层行作为防范电信网络诈骗的前沿阵地，在防控电信网络诈骗方面发挥着保障客户资金安全的防火墙作用，应从组织领导、宣传培训，到完善技防措施、内外联动，筑起完善的防范体系。
一是建立健全组织，形成防范电信网络诈骗的强大合力。成立以主管行长任组长，各相关部室为成员的防控电信网络新型违法犯罪工作小组，为全方位、规模化、系统性开展防范电信网络诈骗犯罪提供组织保证。工作小组研究制定防控方案，研究建立工作跟踪、奖惩考核和资源保障等配套机制，确保责任分解到人、工作落实到位。实行联席工作会议机制，协调推进各项防范电信网络新型违法犯罪工作的落实，协调推动各网点、各条线做好防控工作，督导落实防控工作目标，有效应对和防范电信网络新型违法犯罪。
➣ 警官检查网点反诈宣传设置
二是细化规范流程，严把柜面客户资金流出关口。银行柜面是客户资金流出的最后一道关口，成为堵截电信诈骗的关键环节，应加强账户管理，通过细化柜面流程规范与执行，确保客户资金安全。针对对公账户，要加强尽职调查，确保调查内容全面调查方式合规，尽职调查完整。针对个人客户，要加强风险提示，提升预警劝阻质效。客户汇款时，按照标准流程提示防范电信诈骗，指引客户认真阅读防范电信诈骗告知书，通过让其签字确认的方式再次提示防范电信诈骗风险；客户开卡时，加强开卡审核和风险提示，确保进行二次回访时尽到提醒职责；客户新开通网银、手机银行业务时，核实绑定的手机号码是否为客户本人所有，防止被不法分子利用；老年客户存、取款时，及时开展对老年人防范电信诈骗常识的宣传。同时，对边打电话边办理业务、神色慌张、对汇款用途、收款人信息含糊其辞的客户进行重点防范；对利用自助机具转账进行诈骗，加大巡查力度，主动询问客户业务办理情况，有效防范自助机具类转账的电信诈骗案件。
➣ 立足网点积极开展反诈宣传
三是借助技术防范，有效保障客户资金安全。电信网络诈骗的发展特点决定技术防范成为诈骗风险防范的首要选择，新技术的应用可以优化管理流程，提高防范质量，应充分发挥金融科技优势，持续提升智能防控水平。针对个人客户，在其登录网银、手机银行时，页面设置风险提示；在其进行大额交易或异常交易时，以短信、微信等方式进行风险提示。针对企业客户，积极依托融安e信等专业工具，运用大数据和信息化技术，依据客户风险防控需求，量身定制查询模式及查询数量，在客户与不法分子之间树起一道安全屏障，从源头上有效降低电信诈骗发生率，最大限度保证客户资金安全，彰显银行保护群众合法权益的责任担当。
四是强化内部培训，提高员工辨识能力。深入开展防范电信网络诈骗教育培训，不断提高员工安全防范能力。将警示案例、防范知识以“微课堂”形式推送至全体员工，组织安全管理人员参加安全知识竞赛答题和应急演练培训，提高辨识能力、应急处置能力。通过邮件、微信工作群等方式，及时推送传达上级行精神要求，推动工作落实。特别是围绕融安ｅ信等专业工具不断加强对柜面人员的安全培训，经常性地开展有针对性地预案演练，确保一线柜面人员对融安e信等专业工具碰撞出的外部欺诈风险信息的能准确区分，以进一步提高外部欺诈风险识别能力。
➣ 银警反诈座谈会，共同交流反诈经验
五是拓展宣传渠道，形成全民防诈浓厚氛围。结合开展“全民反诈 首都无诈”“防赌反赌 金融守护”等宣传活动，广泛开展防范电信网络诈骗宣传活动，不断增强客户防范意识。以滚动大屏、宣传单页、教育活动等形式向客户提示电信诈骗风险；开展“微讲堂”“微沙龙”，广泛宣传防范电信诈骗案例，推广“北京反诈”微信公众号，普及防范外部欺诈知识；紧跟当前形势发展，及时推送最新防范诈骗信息，比如，新冠疫苗接种防诈指南等等。宣传中，注意总结形成琅琅上口的口诀，便于客户理解记忆，如“五要五不”防范口诀：陌生来电要警觉，不大意；网络信息要查证，不轻信；可疑链接要谨慎，不乱点；资金转账要核实，不着急；一旦被骗要报警，不犹豫。
➣ 网点布置反诈资料营造反诈氛围
六是强化内外联动，提高内外协作质效。加强与监管机构、公安机关、电信运营商、第三方支付清算等外部机构的合作力度，内外联动打造完善的防范体系。建立电信网络防诈骗数据库，借助大数据深度挖掘资源信息，前置电信网络诈骗的预警线，将精准预防和事中控制有机结合，提高主动监测、拦截能力。积极与公安机关互动，配合公安机关建立快速止付、紧急处置、资金返还和调查取证等协作机制，协助开展“断卡”行动，有效管控涉案账户，对涉案卡户开立及可疑交易监测环节开展责任倒查，同时主动沟通协调，实现重大活动重点时节防诈骗信息共享，共同打击整治电信网络诈骗犯罪。
➣ 银警进社区开展反诈宣传
（栏目编辑：张丽霞）
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